Negocios

El ABC para un préstamo… ¡Haga crecer su negocio!

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ANTES DE SOLICITAR APOYO FINANCIERO PARA SU NEGOCIO, NO SÓLO DEBE PENSAR CUÁNTO LE PUEDEN PRESTAR, SINO CÓMO ESTÁ SU NEGOCIO, COMO ÉSTA INYECCIÓN DE DINERO VA A FORTALECER LA EMPRESA, CUÁNTO NECESITA Y PARA QUÉ…

¿Usted siente que su negocio necesita un préstamo? Si su respuesta fue positiva, antes de acudir a una entidad financiera, pregúntese:

  • ¿Tiene clientes?
  • ¿Quiénes y cuántos son?
  • ¿Qué es lo que usted quiere de su negocio?
  • ¿Para qué quiere el dinero?
  • ¿Quiénes pueden ser sus proveedores?

Cuando usted se sienta frente a un financiero, debe hablarle financieramente, por eso, prepare bien los detalles de su negocio antes de acercarse a una entidad financiera

Uno de los aspectos más importantes que usted debe analizar antes de pedir un préstamo para su empresa, es la posición de su negocio al día de hoy; es decir, si está en estado de pérdida, en punto de equilibrio o en estado de crecimiento. Esto es importante tomarlo en cuenta, porque dependiendo de cada estado, así va a ser la necesidad de financiamiento que usted va a tener, y la justificación que debe presentar para alcanzar el objetivo de obtener un crédito.

Negocio en estado de pérdida

Cuando lo que se necesita es más dinero porque su negocio está perdiendo, lo primero que se debe hacer, antes de visitar una institución financiera, es hacerse la pregunta clave: ¿Por qué mi negocio está presentado pérdidas, cuál es la causa para tener este efecto, y cuál es el plan para cambiar el perfil del negocio?

Asimismo, debe analizar bien:

  • ¿Cuál es su mercado?
  • ¿Cuál es el servicio que usted ofrece?
  • ¿Cuánto le están pagando por el servicio?
  • ¿Está brindando el mejor servicio?
  • ¿Está ubicado en el punto adecuado para el servicio que ofrece?
  • ¿Cuál es el nivel de competencia?
  • ¿Cómo puede diferenciarse de la competencia?

Recuerde, por ejemplo, que no puede cobrar grandes sumas de dinero en una zona geográfica donde el ingreso promedio familiar es muy bajo; así tampoco puede cobrar una suma muy baja en un lugar donde los ingresos son altos, porque su servicio no se adecuaría a la calidad o expectativa de sus clientes.

Negocio en punto de equilibrio

Un negocio en este estado, posee un equilibrio entre sus salidas y sus ingresos, es decir, que está cubriendo lo que está gastando. Esto a veces puede ser engañoso, porque los dueños del negocio no establecen los costos reales…

Dentro de los costos reales se debe establecer, por ejemplo, un salario para el dueño y también para la persona que le colabora. No se debe decir: “¿No quedó dinero? Bueno, entonces no tomo nada…”

De la misma forma, se debe tener claro cuál es el plan estratégico de crecimiento para la empresa.

Negocio en estado de crecimiento

Los negocios con una alta prosperidad son aquellos en los que por ejemplo, se pasó de atender a 10 clientes por día, y ahora hay una perspectiva de atender 15. Son aquellos salones en los que hasta se niegan citas por falta de espacio en la agenda.

¡Planifique!

Recuerde que no todo el dinero que le entra a la empresa se puede gastar, aunque usted sea el dueño… Tenga presente que los negocios necesitan crecer, y para ello, requieren capital.

Allí habría una visión de potencial crecimiento, pues posiblemente ese negocio requiera recurso humano, o bien, busque comprar equipo especializado para duplicar el existente.

En este caso, es muy fácil justificar la necesidad de dinero ante un ente financiero, porque si por ejemplo se invierten cinco millones de colones para una estación más de trabajo en el salón de belleza, el dueño podría llegar a duplicar o triplicar sus clientes, y con ello, aumentar su ganancia.

Plan de Negocios

El éxito de su negocio depende en gran medida de las decisiones que tome como empresario. Un plan de negocios es estrictamente necesario para localizar los recursos y medir los resultados de las acciones, ayudando a determinar objetivos realistas y facilitando la toma de decisiones.

Un plan de negocios es importante porque:

  • Ofrece una visión estratégica de su compañía.
  • Es la más importante herramienta de comunicación.
  • Es un documento para obtener capital para invertir, o crédito para poner a funcionar la empresa.
  • Es una herramienta para planear, medir y mejorar el desarrollo del negocio o la empresa.
  • Es una base muy efectiva para la toma de decisiones.

Es por todo lo anterior que el plan de negocios es indispensable a la hora de solicitar un crédito.

Antes de elegir, ¡analice!

En el caso de que usted ya haya examinado las variables anteriores, es importante que realice un análisis de las tasas de interés y las condiciones que le ofrecen las entidades financieras. Compare las diferentes opciones que tenga para que tome la mejor decisión.

A la hora de definir el monto del préstamo, es indispensable que concrete: ¿Para qué necesita el dinero y en qué va a invertirlo?

Lo anterior es porque usted debe tomar en cuenta los costos de formalización, las comisiones y demás costeos que tiene el préstamo y que en ocasiones no se le explican… Por eso, ¡pregunte, pregunte, pregunte! El peor pecado que usted puede cometer es irse para su casa con dudas.

Recuerde que hay condiciones que se quedan en el contrato y que muchos no las leen porque vienen escritas con muchos tecnicismos. Por eso, una pregunta que nunca debe olvidar es qué pasa si cancela antes su crédito, porque algunas instituciones le pueden cobrar una comisión de hasta un 5% por pagar anticipadamente.

Requisitos

Antes de visitar la entidad bancaria en la que usted desea tramitar el crédito, es importante que tome en cuenta los documentos básicos que debe llevar:

  • Fotocopia de la cédula de identidad.
  • Fotocopia de recibos telefónicos (agua, luz, teléfono).
  • Cédula jurídica vigente para personas jurídicas.
  • Flujo de caja proyectado.
  • Presentación de su Plan de Negocios.
  • Si es un negocio comercial, requiere las patentes correspondientes.

Recuerde que es importante no tener deudas con la Caja Costarricense del Seguro Social, y que usted tenga todos sus documentos al día con la Ley Tributaria.

Cuando esté en la entidad financiera, pregunte por los ejecutivos encargados y genere una cita con ellos para que le revisen los documentos y le guíen con los pasos a seguir.

En ese proceso que usted va a tener con el ejecutivo, éste le va a realizar un estudio de referencias, para verificar que usted ha cumplido adecuadamente con otras deudas que pueda tener. También le harán un análisis de su capacidad de pago, entre otras cosas.

¡Ponga su dinero a trabajar!

Ya una vez que tiene el dinero en sus manos, recuerde que en el caso de los negocios de salud y belleza, la rentabilidad del dinero tiene que ser de todos los días, es decir, usted no puede dejar de vender ni un solo día.

Lo más recomendable es que pague su préstamo en seis o dieciocho meses; y no en cinco años, porque de esa manera, aunque pagará menos dinero por mes, no empezará a percibir las ganancias.

“En un salón de belleza, se debe de conocer la rentabilidad esperada por el sector, y si no se obtiene, no se está rentando (…), ya que debemos tener claro cuáles son las responsabilidades de deudas que se tienen, sin caer en un juego donde se van “comiendo” lo que tenían que pagar, y cuando se dan cuenta, tienen créditos con todo el mundo y a ninguno le pueden pagar porque no le están dando las cuentas… Ahí es donde viene la bola de nieve”, explica la Lic. Kattya Rodríguez, directora de negocios de Banca Mujer.

En el caso de que su inversión sea para la compra de un equipo, debe pensar en cuánto tiempo se deprecia el mismo. Si es, por ejemplo en un año y medio, usted debería buscar la manera de pagarlo en ese año y medio, para que terminado el plazo, pueda optar por otro equipo más reciente. De lo contrario, podría arrastrar la deuda del primer equipo con el del segundo.

Términos básicos

  1. Deudor: Es aquella persona natural o jurídica que tiene la obligación de satisfacer una cuenta por pagar, contraída a una parte acreedora ya sea una persona, banco, u otra institución con la que se  compromete el pago de una obligación financiera.
  2. Activos: Todo aquello que una persona o empresa posee o le deben.
  3. Pasivos: Importe total de los débitos y gravámenes que tiene contra sí una persona o entidad,  todo lo cual se considera una disminución de su activo.
  4. Proveedores: Es una persona o entidad que presta servicios a otras entidades.
  5. Acreedores: El que tiene derecho a pedir el cumplimiento de las obligaciones pautadas en una transacción financiera.
  6. El principal:         Monto neto de la  obligación financiera que el acreedor tiene con la entidad.
  7. Comisión bancaria: Referida a una comisión bancaria, se entiende como cantidad única o fija, o periódica que se cobra por un determinado servicio o producto financiero.
  8. Tasa de interés (tipos de tasas de interés):
    • La tasa de interés activa suele denominarse como tal, cuando nos referimos a la que cobran los bancos y otras instituciones financieras que colocan su capital en préstamos a las empresas y los particulares.
    • La tasa de interés pasiva es cuando nos referimos al interés que pagan dichas instituciones al realizar operaciones pasivas, es decir, cuando toman depósitos de ahorro o a plazo fijo.
  9. Cuota: Monto que el deudor debe de cancelar periódicamente para hacerle frente a sus obligaciones financieras.
  10. Plazo: Periodo de tiempo establecido para la cancelación de una deuda.
  11. Tasa fija: El porcentaje que se cobra como interés por un una suma determinada, en un periodo determinado.
  12. Ser sujeto de crédito: Cumplir los requisitos establecidos en las instituciones financieras.
  13. Flujo de efectivo: La proyección de entradas y salidas de un negocio son la base para la elaboración de un flujo de efectivo,  o sea, muestra el total de efectivo que ingresó o salió de la empresa, durante un periodo determinado.
  14. Plan de negocios: Un plan empresarial que se realiza cuando se tiene intención de iniciar un negocio, una compañía, o se puede utilizar para proyectar la incorporación de un nuevo producto o servicio dentro de la empresa.
  15. Estados financieros: Son resúmenes de resultados de las diferentes operaciones económicas de una empresa, en un periodo determinado o en una fecha específica futura.
  16. Garantía: Es un mediante el cual se pretende dotar de una mayor seguridad al cumplimiento de una obligación o pago de una deuda.
  17. Líneas de crédito: Crédito previamente aprobado, que puede ser utilizada en un tiempo determinado, con el objetivo de atender una necesidad justificada por la empresa, esto proceso le permite al emprendedor o empresario, hacer el proceso de la aprobación de crédito una sola vez, y luego aplicar a desembolsos según  las necesidades establecidas.
  18. Crédito para la compra de un activo fijo: Crédito esta direccionado para la compra específica de una activo fijo, para el negocio, ya sea para la compra de equipo, compra de terreno o construcción de edificaciones.
  19. Crédito para capital de trabajo: Crédito que ya direccionado para la compra de activos de operaciones para la empresa, como el inventario o activos menores.

No le tenga miedo a los préstamos… ¡ellos están diseñados para ayudarle a hacer crecer a su negocio!

Fuente:

Lic. Kattya Rodríguez M., Directora de Negocios de Banca Mujer. Banco Nacional de Costa Rica

Tel. 2257-8400

 

 

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